CLB

Az alulbiztosítottság a fő probléma

Hiába van sok hazai lakáson biztosítás, problémát okoz, hogy elmarad a meglévő megállapodások aktualizálása.

A részletek ismerete nélkül nehéz elképzelni, milyen módon szeretné a Magyar Nemzeti Bank (MNB) erősíteni a versenyt a lakásbiztosítások piacán. A probléma egyértelműen nem azzal van, hogy nem keresett a termék, hiszen az MNB statisztikái szerint az elmúlt év harmadik negyedévének végén 3,19 millió lakossági vagyonbiztosítási szerződést tartottak nyilván, ennek döntő része lakásbiztosítás volt.

A magyarországi lakások 70 százaléka biztosítottnak számít, ami nemzetközi összehasonlításban is nagy lefedettség, ráadásul a szerződések száma töretlenül, 1 százalékot meghaladó mértékben növekszik.

A jegybank a szerződések koncentráltságával kapcsolatban emelt már többször kifogást, ami piaci szakértők szerint azzal függ össze, hogy az ügyfelek kevésbé tudatosak: általában megkötik a szerződéseiket, ám utána nem gondozzák azokat. (A helyzet ahhoz hasonlít, hogy a magyar polgárok az európai összevetésben igen rosszul állnak bankváltás területén is.)
A korábbi években felmerült már a kérdés, ám az akkori javaslat, a kötelező, általános lakásbiztosítások bevezetése, aligha jelentett volna megoldást. Egyrészt a már említett magas penetráció miatt nem volt létalapja az elképzelésnek, másrészt a piac igazi problémáját cseppet sem orvosolta volna az általános lakásbiztosítás.

A fő probléma ugyanis nem az, hogy az ügyfelek nem váltják le időről időre lakásbiztosításukat, hanem az, hogy nem aktualizálják azokat a lakás vagy a gyarapodó vagyontárgyaik értékének növekedésével arányosan.

A biztosítók ugyan évről évre a fogyasztóiár-változással arányosan indexálják a biztosítási fedezeteket (és a díjakat), ám ez nem tudja lekövetni például az ingatlanárak elmúlt években bekövetkezett növekedését vagy épp a háztartási vagyonok bővülését. Emiatt a háztartási vagyonok túlnyomó többsége alulbiztosított, azaz az ügyfél baj esetén azzal szembesül, hogy a kárának csak egy töredékét fedezi a biztosító kockázatvállalása.

Megjegyzendő, hogy Romániában, ahol bevezették a kötelező lakásbiztosítást, a helyzetet nemhogy javította, hanem drasztikusan rontotta a konstrukció, hiszen a háztartások többsége pusztán csak a díjat szem előtt tartva meglévő biztosítását olcsóbbra, kisebb fedezettel rendelkezőre cserélte.

A lakásbiztosításoknál fontos az egyedi árazás, éppen ezért a minősített fogyasztóbarát lakásbiztosításoknál aligha szabhatók meg olyan transzparens árazási feltételek, amilyeneket az MNB állított a minősített fogyasztóbarát lakáshitelek esetén.
A szakértők szerint az új termékre való átszerződés akkor hozhat érdemi segítséget, ha az abban szereplő értékkövetés jobban alkalmazkodik a valós életben bekövetkezett változásokhoz.

Forrás: vg.hu

CLB TIPP: Nézze át és aktualizálja lakásbiztosítását amennyiben szükséges, hogy értékei megfelelő védelemben legyenek! LAKÁSBIZTOSÍTÁS KALKULÁTOR >>

Nehéz helyzetbe kerülhetnek a sofőrök: totálkárossá vált autó javítását nem fedezi a casco

Van, amikor a kocsi értéke alapján dől el, mit fizet a biztosító, ha ronccsá törik a jármű, a hitelre vásárlók nehéz helyzetbe kerülhetnek.

– Súlyos autóbalesetet szenvedtünk Ukrajnában, van cascónk, de a biztosító szerint totálkáros lett a jármű. Mennyi kártérítés jár ilyenkor, és hogyan számítják ki? – érdeklődött Cs. Kinga Kőbányáról a Magyar Nemzeti Bank (MNB) szakértőitől.

Kérdésére Binder István, az MNB felügyeleti szóvivője, a Blikk jegybankára válaszol az alábbiakban, aki összefoglalta az ilyen esetekre vonatkozó legfontosabb tudnivalókat is.

Lehet műszaki vagy gazdasági

A biztosító akkor minősít totálkárosnak egy kocsit, ha az az autószerencsétlenségben olyan súlyosan károsodott, hogy szakszerűen már nem lehet helyreállítani (műszaki totálkár), illetve ha többe kerülne a javítása, mint amennyi a baj megtörténtekor az autó értéke volt (gazdasági totálkár).

Ha tehát például egy autó értéke 1,5 millió forint, de a javítási költsége is nagyjából ugyanennyi vagy több lenne, azt totálkárossá fogják nyilvánítani. Márpedig a javítási és alkatrészköltségek jelenlegi árai miatt a helyreállítás költsége sok esetben viszonylag magas lehet, meghaladhatja az autó kárkori értékét.

Számításhoz használt adatok

Totálkárnál a biztosító értelemszerűen nem a javítás költségeit tudja megfizetni, így nem ebből indul ki. A jármű balesetkori forgalmi értékét veszi alapul a kártérítésnél, ennek összegéből azonban levonja azt, amennyiért az autó roncsát el lehet adni. Mindkét értéket piaci katalógusok és hirdetési árajánlatok, illetve számítógépes modellezés révén számítják ki. A javíthatóságról vagy totálárossá nyilvánításról a biztosítónak írásban tájékoztatnia kell az ügyfelet.

Roncseladás lehetőségei

Ha a biztosítóra bízzuk a roncs eladását, az az úgynevezett roncsbörzén (vagyis a vele kapcsolatban álló használtautó-kereskedők zártkörű internetes hirdetési felületén) hirdeti meg azt eladásra. Egyes biztosítóknál a roncs tárolása és eladása a cascóhoz kötött kiegészítő biztosítással oldható meg. Az ügyfél viszont maga is megpróbálhatja értékesíteni járműve maradványait. Ha viszont vita alakul ki a biztosítóval, hogy azok ténylegesen mennyit érnek – vagyis eladhatók-e a biztosító által kalkulált magasabb áron, vagy csak olcsóbban – akkor esetleg neki kell autókereskedők írásos vételi ajánlatával igazolnia, hogy csak kevesebbet kapna értük.

Vannak további levonások

A mindezek alapján kalkulált kártérítésből a biztosító még levonja az ügyfél által a casco szerződésben vállalt önrészt, sőt a biztosítási évfordulóig még hátralévő, be nem fizetett díjat is. A kártérítésről szóló anyagi jogvita esetén (főképp milliós tételeknél) sokat segíthet, ha biztosítási kárszakértőt, biztosításközvetítőt bízunk meg érdekeink képviseletére, ám természetesen ennek is van költsége.

Rendezni kell a teljes tartozást

A hitelre, lízingre vásárolt autóknál a casco megkötését biztonsági okokból általában kötelezően előírják a finanszírozók. Totálkáros baleset esetén az ügyfél nagyon nehéz helyzetbe kerülhet, hiszen ilyenkor a fennálló hitel/lízing tartozását egy összegben meg kell fizetnie, miközben járművét sem tudja használni többé. Több biztosítónál e kockázat kivédésére – további díj fejében – a casco mellé külön gépjárművételár-biztosítás (GAP) köthető. A GAP-es biztosítottaknak a biztosító kifizeti a kocsi balesetkori értéke és az eredeti vételára közti különbözet összegét. Ha tehát a kocsit eredetileg 3 millió forintért vettük, de most már csak 1,5 milliót ér, a biztosító ilyen szerződés megléte esetén a maradék 1,5 milliót is kifizeti nekünk.

Szerződéskötés előtt tájékozódjunk

Ha casco biztosítást szeretnénk kötni, figyeljünk arra, hogy a biztosítók ajánlatai eltérhetnek, ami miatt balesetnél jelentősen módosíthatja a kifizetendő kártérítés összegét! Alaposan nézzük át a szerződéses feltételekben pl. az önrész mértékére és a casco területi hatályára vonatkozó részeket! Egyes biztosítóknál ugyanis a földrajzi értelemben vett Európa teljes területét lefedi a biztosítási védelem, másoknál viszont nincs kártérítés, ha a káresemény a volt szovjet utódállamokban (általában a balti országok kivételével) vagy Törökországban történik. Vannak emellett biztosítók vagy terméktípusok, amelyek kár esetén korlátozzák a jármű mentésének, hazaszállításának költségeit is.

Forrás: blikk.hu

CLB TIPP:  Hasonlítsa össze egy oldalon több biztosító ajánlatát! CASCO BIZTOSÍTÁS KALKULÁTOR >>

Erre figyeljen, ha hóban, fagyban is motorozik

A fanatikus motorosok, robogósok és kerékpárosok valószínűleg egész télen használják járművüket. A Groupama Biztosító számukra gyűjtött össze néhány hasznos tanácsot vezetéstechnikai instruktorainak segítségével, hogy baleset nélkül vészelhessék át a telet.

Az alapvető kiegészítők, mint a kesztyű, a vízhatlan cipő és a derékmelegítő mellett érdemes kézzsákot, lábtakarót és túraplexit is beszerezni. Nagyobb kiadással jár, de sok segítséget jelenthet motorokon az ülés- és a markolatfűtés, vagy akár a fűthető ruházat.

Minél jobban átfázunk, annál veszélyesebbé válik ugyanis a téli kétkerekűzés. Ennek oka, hogy éppen, amikor a szokottnál is fokozottabb figyelemre lenne szükség, kevésbé tudunk a forgalmi helyzetekre koncentrálni, mozdulataink nehézkesebbé válnak, így a reakcióidőnk értékes tizedmásodpercekkel nőhet.

Mindemellett elengedhetetlen a láthatóságot segítő élénk színű sisak és kabát, bizonyított ugyanis, hogy segítségükkel akár már 300 méterrel hamarabb észre lehet venni a közlekedőt.

Természetesen nem csak autók esetében fontos az abroncscsere: ha biciklire még nem is, motorokra már elérhetőek téli gumik. Kissé hidegebb, esős időben segíthetnek, de havas utakon való közlekedésre ezek sem teszik alkalmassá a járműveket. Ha egy autó kicsit megcsúszik, még lehet korrigálni, egy kétkerekűnél a jégen csúszás szinte kivédhetetlenül eséshez vezet.

Tapasztalataink szerint ilyen esetekben nagy a valószínűsége a lábsérülésnek, a motorosok esetében 70-75%-os ennek a valószínűsége – mondták el a Groupama Tanpálya instruktorai. A balesetek elkerüléséhez a motorok és kerékpárok esetében is kerülni kell a hirtelen pedál- és kormánymozdulatokat. A fékezést a megszokottnál hamarabb kell megkezdeni, a járművet pedig finomabban dönteni, nagyobb íven, és kisebb sebességgel kigyorsítani a kanyarokból.

Ha mégis megtörténik a baj?

A motorkerékpárok kötelező felelősség és casco biztosításával szemben kevésbé köztudott, hogy kerékpárosok számára is létezik biztosítás. Akár egy lakásbiztosítással is elérhető a biztosítási védelem, hiszen a lakásbiztosítások általában kiterjednek az egy háztartásban élők kerékpáros baleseteire is, illetve a csomagnak része lehet olyan felelősségbiztosítás is, amely fizeti a kerékpár használójaként másoknak okozott károkat.

Arról végképp kevesen tudnak, pedig télen nagyon hasznos, hogy akár olyan kiegészítő biztosítás is létezik lakásbiztosításhoz, amely közlekedési baleset esetén megtéríti a kerékpár törésének, vagy más károsodásának helyreállítási vagy pótlási költségeit is.

Forrás: piacesprofit.hu

CLB TIPP: Tájékozódjon a motorkerékpárjára elérhető biztosítási lehetőségekről a CLB GÉPJÁRMŰBIZTOSÍTÁS >> felületén, és válogasson a lakásbiztosítások között, melyek akár kerékpárja használata közben is védik Önt: LAKÁSBIZTOSÍTÁS KALKULÁTOR >>

Lassan ébredeznek az autósok

A téli időszak időjárási viszonyai között emelkedő balesetszám emlékeztetheti az autósokat arra, hogy gépjárművük téli felkészítésén túl a kiterjesztett biztosítást is érdemes megkötni – hívja fel a figyelmet a Magyar Biztosítók Szövetsége (MABISZ).

Mikor a hőmérséklet tartósan 7 Celsius-fok alá süllyed, különösen megnő a gumiszerelők forgalma, hiszen az autósok jelentős részének csak ekkor jut eszébe, hogy lecserélje a nyári gumikat. Sokan úgy érzik, ezzel le is tudták a felkészülést a tél kihívásaira. Decemberben pedig sok autós kap emlékeztetőt a biztonságos közlekedéssel kapcsolatos egyéb teendőire és lehetőségeire: a kampányidőszakban az előzetes becslések szerint több mint nyolcvanezren mondták fel kötelező biztosításukat, és január 1-ig kötik meg velük választott társaságaik az új szerződésüket. Jellemzően az idősebb gépjárművek tulajdonosainak illetve üzembentartóinak maradt még meg a január elsejei évfordulós szerződésük. Számukra azért is különösen fontos a műszaki állapot rendszeres ellenőrzése, mivel a gépjármű korának előrehaladtával exponenciálisan csökken az igényük a kiterjesztett vagy teljes körű biztosítás megkötésére.

Az elmúlt 6 évben folyamatosan nőtt a magyar utakon futó személyautók száma, ami az idei első félévben elérte a 3,58 millió darabot a KSH adatai szerint. (Az összes, segédmotoros kerékpárok nélkül számított gépjárműállomány már 5,2 milliónál tart.) Az idei év első hét hónapjában 28 százalékkal több új személygépkocsit és kishaszonjárművet helyeztek forgalomba, mint egy évvel korábban, s az új autó eladások emelkedésének köszönhetően nőtt a casco szerződések száma is, ám a gépjárműpark növekedésétől elmaradó ütemben.

A Magyar Nemzeti Bank (MNB) adatai alapján 2018 első félévében 906 280 darab casco szerződést tartottak nyilván. Ez több, mint 53 ezerrel haladja meg a tavalyi év ugyanezen időszaki adatát, azonban a forgalomban lévő gépjárműveknek még mindig csak az ötödét-hatodát fedi le. Hazánkban ugyanis az öreg autók tömeges importja miatt 11 éve emelkedik a személygépkocsik átlagéletkora (ez a KSH adatai szerint június végén 14,2 év volt), és ez sem kedvez a kiterjesztett vagy teljes körű védelmet nyújtó gépjármű biztosítási szerződések megfelelő ütemű gyarapodásának.
Pedig tavaly a társaságok átlagosan több mint háromszázezer forintot fizettek ki egy-egy casco-szerződés alapján bejelentett kárra. Ehhez érdemes viszonyítani az éves szinten átlag kilencvenezer forint körüli díjat.

A casco-szerződések közvetve arra is késztethetnek, hogy jobban odafigyeljünk személyes biztonságunkra, mivel a biztosító akár elő is írhatja a téli gumi használatát bizonyos időszakokban. Magyarországon egyébként jelenleg nem kötelező a téli gumi használata, ám mind a közlekedés biztonságért felelős szervek, mind a biztosítók, és az abroncsgyártók is ajánlásokat fogalmaznak meg ezzel kapcsolatban. A balesetek száma ugyanis az enyhébb téli időszakokban megemelkedik, amiben a nem megfelelő gumihasználat is közrejátszik. Évtizedes tapasztalat, hogy a kemény és csapadékos téli hónapokban, amikor az átlagos haladási sebesség lassabb, inkább a koccanásos balesetek száma nő, míg enyhe időjárás esetén a következmények súlyosabbak. Általánosan igaz viszont, hogy a nyári gumik egyszerűen nem alkalmasak azokra a körülményekre, amelyek a téli időjárásra jellemzőek, 7 °C alatt ugyanis már a nyári abroncsok anyaga megkeményedik, ezáltal jelentősen veszítenek tapadásukból.

Fontos szempont az is, hogy az őszi-téli időszakban a havazás mellett gyakori a jegesedés, az ónos eső és az eső is, ilyen utakon pedig lényegesen jobban teljesítenek a tagoltabb kialakítású téli abroncsok, amelyek az eltérő tapadású csúszásgátló anyagokra is jól reagálnak. Egy új téli gumi profilmélysége 8-10 mm-közötti, ami használat során csökken. Egy 2013-as NFM rendeletben pontosították, hogy mi számít téli guminak, kimondva, hogy a bordázat mélységének meg kell haladnia a 4 mm-t. A felszerelt guminak pedig meg kell felelniük a járműhöz megadott méretnek, terhelhetőségnek és sebességhatárnak.

Nyomós érv lehet az autók téli műszaki felkészítésére, hogy a biztosító bizonyos esetekben behajthatja a kifizetett kártérítést. A minimum profilmélységet el nem érő, sérült vagy szakadt abroncsokkal összefüggésbe hozható balesetek esetén a biztosító a károsultnak kifizeti ugyan a kártérítést, de annak összegét később a károkozótól visszakövetelheti.

Forrás: vg.hu

CLB TIPP: Kösse meg kötelező és casco biztosítását együtt! Kötelező és Casco biztosítás együtt >>